東北銀行の世界
給料の振込先などに利用する銀行は、どうやって決めていますか？メガバンクと呼ばれるような大きな銀行は全国にありますが、東北銀行のような地銀も、地元では愛されています。
構成人員の減少を加味すると昭和30年代に比較して数倍の広さとグレードを誇る戸建てやマンションが手に入るということなのか。
人が生活していく上での基本中の基本である「衣・食・住」の「住」を国の土地優遇政策の下、金融機関や不動産業者などがもてあそんだ結果がこれである。
国民の安定的な生活を自らの「儲け」のために妨害し続けてきた「犯罪者」たちを公的資金や補助金を投げ与えて責任を問うこともなく救済しなければならないのだという。
なかなか割り切れるものではない。
あらためてより考えてほしい。
30年とか五年という期間の長さである。
日本国の借金(国債)の最長償還期問が30年である。
企業(社債)は長くても20年がいいところだろう。
大学卒業直後の22歳でお年ローンを借りたとすると完済期には56歳か57歳になる。
そんな想像を絶する非常識な話が「当たり前のこと」と、国、住宅・マンション建築業者、金融機関、マスコミや「専門家」などの手によって「当然」祝されるようになってしまった。
新しい真っ当な「常識」はこうである。
私たちの将来は今「明日をも知れぬ」ものになりつつある。
つまりローン返済能力の裏付けとしての収入がある日突然途絶える危険性に常時さらされ続けるようになる。
返済が可能であるといえる叔拠は失われた。
かつての経済成長下、終身雇用・年功序列制下にあっては長期・超長期の住宅ローン利用に打って出ることには「愛すべき」冒険の要素があったかもしれない。
あなたが本稿のような認識に同意なさるのであれば1族郎党をも含めた人生の行く末を台無しにしかねないようなリスクを冒すべきではないように思う。
住宅価格および住宅ローンはいずれ新しい常識の線に収斂するはずである。
借入は年間貯蓄の10億が限度 「今の現実」だから仕方がないどうしても欲しいなら利用するしかないじゃないかというのならもうひとつ。
まさしく現実下の常識的な話をしてみよう。
企業の年間現金収支(キャッシュフロー)と有利子負債総額の関係についてである。
2003年4月?目付けの日本経済新聞「サンデー日経」のコラム 『ニュースな数字』によれば2002年度における全産業平均の倍率が「9・6倍」なのだという。
この有利子負債(借金)対キャッシュフローはそれこそ「小泉改革」を進める上でのひとつの戦略的拠点ともいえる産業再生機構が経営不振企業の再建達成日棟として重要視している指標で同機構はこの倍率を10倍以内に収めることを目指している。
家計の運営にそのまま当てはめたらどういうことになるのだろうか。
一般論をいえば全くもって話にもならない。
今、家計の貯蓄率がアメリカの水準に迫っていることが大きな話題になっている。
どんどん低下しているのである2000年代の初めには15%近くもあったのがc*2002年度には6%台にまで下がってきているという。
総務省の調べでは、サラリーマン世帯の平均年収(全国)は約741万円であるから この6%強が貯蓄に回るとすると年間のキャッシュフローは777万円という数字になる。
10年分=450万円以上の借金を抱えると企業経営という観点からは健全ではないという判断になるわけだ。
おそらく仕掛ける側(住宅業者や金融機関)はいずれも「企業」なのだからそのようなことは先刻承知のはずである。
それだけ下がったから「買いやすくなった」などといわれる。
バブル期の異様な価格水準を基準として持ち出すのはそろそろやめにしてほしいがそれにしてもいい加減な話である。
明らかな「すり替え」だ。
企業でいえば「経費」がいくらかかっているかを調べもせず「売り上げ」 の4分の1から5分の1は借金の返済に回しても大丈夫という基準で融資をするということである。
荒唐無稽な「現実離れ」不動産をもてあそぶ流れを醸成の困難な状況の根源的な病巣になっている。
年収の減少以上に不動産価格の下落が進む今はその「現実離れ」が次第に解消されるための過渡期に当たっていると思われる。
清算はまだまだ終わっておらずもう1段ないし2段の調整があっても不思議ではない。
予想勝負では完勝したものの「2年」というのはいささか遠慮が過ぎたようである。
ここであらためて人口減の始まる2006年までの「3年間は様子を見る」ことをお勧めしたい。
その間にせっせと貯め込んでおけばキャッシュでの購入が可能になっているかもしれない。
天下の「森ビル」が物件を手放す時代である。
焦って「保有」に走る必要はない。
住宅金融公庫の廃止が決まった。
銀行では早くも「ポスト公庫ローン」をねらっての競争が激化している。
折からの低金利で融資限度額は拡大し一般に借りやすくなっているのは確かだがだからといって安易なローンを組むと大きな落とし穴にはまることになる。
政府は特殊法人改革の1環として2006年度末までに住宅金融公庫を廃止することを決定しました。
公的融資最大の公庫ローンがなくなると私たちにも大きな影響がありますから正しい情報を得て今後の動向を追いかけていきたいものです。
「公庫廃止」は正しくは「住宅金融公庫という名前の特殊法人がなくなる」ということ。
公庫廃止後、住宅ローンの証券化支援業務を行う「独立行政法人」が新設され現在の公庫の業務を1部引き継ぐことになるのです。
たとえば既契約の管理業務。
すでに公庫ローンを組んでいる場合金利等の契約条件が変わることはないので安心していいでしょう。
新規の融資業務を独立行政法人が行うかどうかは未定です。
新法人設立後の新盤融資業務は「公庫廃止までに民間ローンだけでも大丈夫という判断なら融資業務は廃止、公庫ローンを残すべきという判断なら継続する」ことになっています。
現在のような公庫ローンが継続して存続するかどうかはまだ決まっていないのです。
民間ローンだけで大丈夫かどうかを判断するのは政府(国土交通省)で「どのように判断するのか」という疑問は残りますが一般ユーザーからも声を拾う可能性は十分にあると思います。
公庫ローンと民間ローンの違いや民間ローンだけになるとどんな問題が生じるのかなど この数年で住宅ローンの供給は大きく様変わりするでしょうから正確に幅広い知識を身につけることが求められます。
廃止までの融資業務については段階的に縮小していくことが決定しています。
この3年の間でも日に見えて予算が減少しているのがわかります。
数年前のように公庫ローンだけですべてまかなうような資金計画はできなくなりますから公庫を中心にローンを観みたいと思っている人は足りない分を現金で用意するかほかのローンを利用することになくます。
いずれにしても今後、民間ローンの利用者が増加することは間違いないでしょう。
公庫ローン廃止の可能性を受けて民間金融機関ではポスト公庫を狙った住宅ローンの競争が激化。
とくに銀行は不況で企業向け融資を積極的に拡大しにくい状況にあり焦げ付きの可能性が低い個人向け住宅ローンを増やしていきたいという思惑があるのでしょう。
収益源にもなる。
仮に公庫ローンが完全廃止になったときに出遅れたりないので今から顧客の囲い込みが激化しています。
そこで起こったのが「金利競争」。
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